高齡者無力理財…養老儲蓄 家人也分杯羹
2015-10-27 09:51:00 聯合報 記者詹建富、孫中英、黃安琪
圖／聯合報提供 分享
人瑞辛苦大半輩子，手邊多少有些積蓄，由聯合報委託台大社工系教授楊培珊進行調查發現，大多數人瑞由子女協助處理財務，但少數沒有子女或未婚單身的人瑞，財產的處理與歸屬就變得複雜與棘手，值得注意。
楊培珊表示，不要以為人瑞沒有生產力，大多數老人家在家含飴弄孫，也算是廣義的工作，而且每年重陽敬老，各級政府循例致贈金鎖片或敬老金，更是一種收入。
不過，人瑞如何處理私有財務？人瑞調查發現，僅兩成二人瑞可獨立處理，另有兩成一雖可完成日常購物，若要與銀行往來或進行大額交易，仍需旁人協助，其餘五成七無法獨立處理錢財。
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楊培珊表示，老人家年歲漸長，他們對於財務的處理勢必仰仗家人，台灣遭遇少子化與高齡化雙重衝擊，未來沒有子女或子女不在人世的人瑞，不論在世或身後的財 務處理問題，逐漸浮上檯面。不過，目前如果老人無法煮食、洗衣，居家服務都阿提供協助，但「財務處理」，卻是目前未提供服務也不便協助的部分。
專家指出，針對高齡者的理財問題及資產保全，「信託」應該是終極防線。國泰世華銀行協理張齊家說，許多長輩辛苦累積大半輩子的退休金，可能因年事已高，無法好好保管，遭晚輩挪用、被詐騙集團詐騙，如果能透過信託，便能保障資產。
不少人以為，信託是有錢人才做的事，其實近年來，信託逐漸平民化。國泰世華最低信託金額為新台幣卅萬元，全國最低，台北富邦銀行執行副總吳昕顥表示，目前制式化金錢信託及制式化保險金信託，都不設定門檻。
但資深日間照護員項朝梅觀察，台灣老人會選擇信託養老的比率實在不高，且有城鄉差距。
她指出，有些長者自我理財，投資買地或儲蓄；有些長者將養老金、退休金交子女管理，兩方「財務共融」，結果常是一體兩面，好的一面是子女將錢善用於父母，但她也有子女急於用錢，或一時揮霍而耗盡父母積蓄，此時養兒難防老，反成養老先防兒。
項朝梅建議，父母與子女的財務關係得開誠布公，她曾遇過長者樂觀，感覺自己很有錢，不了解經年累月的長期照護花費下，養老金已透支，子女又怕父母擔心而不提，於是造成更重的財務負擔。她建議父母、子女雙方須定期討論財務運用、花費，金錢的共融關係以誠信為前提。
有些年長父母體貼子女，認為兒女得負擔婚後家庭經濟，婉拒子女每月孝親的生活費，久之子女認為父母不需要生活費，一旦父母需要醫療急用金，或長壽出乎預期而需要支出時，子女已不習慣對父母掏錢。
她建議子女養成每月遞交孝親生活費，年長父母也不要怕花孩子的錢，即便父母少花或不花錢，每月生活費也可拿來儲蓄，作為突發意外或醫療費。
另一方面，項朝梅也說，有些子女覺得年長父母外出不要帶太多錢才好，以免搞丟或被詐騙，卻也忽略了爸媽的「家庭存在價值」。其實，錢是老人神奇的「安慰 劑」，無論是失能、失智或健康長者，日常小財務不可或缺，很多長者靠著運用小錢，購買適合兒孫的生活必需品，證明自己，為此有成就感。
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