新聞選輯：倒金字塔理財 退休擺第1

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倒金字塔理財 退休擺第1
難度高、優先規劃 備妥4帳戶積沙成塔
2015年02月14日

【王立德╱台北報導】退休理財因金額龐大，難度高，不少國人都等到快40歲才開始準備，反錯過時間複利的加乘效果。壽險主管表示，新年理財應採「倒金字塔」理財術，以「退休4帳戶」優先應戰難度最高的退休理財。

富邦人壽總經理陳俊伴表示，倒金字塔是新聞寫作原則，把最重要的事放在第一段，理財也該如此，把最有難度且最重要的退休規劃著手。操作方針上可針對老年最需要的4大需求「養老、醫療、長期看護、娛樂」切入，備妥「樂活養老」、「樂活醫療」、「樂活長看」及「樂活責任」4大帳戶，採用倒金字塔理財術，從年輕就開始準備，用小錢拉長時間戰線、積沙成塔。

25年養老金估851萬

陳俊伴指出，國人平均退休年齡為57.4歲，與國人最新平均壽命相比，退休後至少還要準備25年的生活養老金，而從主計總處統計國人每月平均生活支出約19416元，及近30年平均通貨膨脹率1.74%推估，養老生活金至少就要準備近851萬元。
4大理財帳戶
每月照護費用估3萬

富邦人壽因此建議，「樂活養老」帳戶是針對退休生活的日常開銷做儲備，不適合高風險性的投資商品，建議以穩定、安全為第一考量，可利用台幣、外幣還本終身險或養老險等各種商品進行不同組合，依據個人能力逐步累積養老金。
對於人老了病痛也多，陳俊伴建議，一般實支實付醫療險通常只保障到75歲，為了年老的醫療品質，應在年輕時盡量預備所有終身型醫療險，包括手術險、住院險、癌症險，同時再準備一個重大疾病帳戶，一次大額給付，避免突如其來的重大疾病造成一時財務缺口，打造好醫療帳戶，以應對老年醫療需求。
此外，台灣人年紀超過65歲後，約每5.7人就有一人因年老或疾病、意外失去自我照顧的能力，且失能平均照護時間高達7.3年。以每月照護費用3萬元估算，需準備總照護費用就達263萬元，若能透過「樂活長看」帳戶，預先準備支付看護等費用，老年風險也較為降低。
最後，針對老年旅遊、娛樂等非必要、但又有需要的開銷，「樂活責任」帳戶準備金額的關鍵在於自己「能力到底有多少」，富邦人壽建議，可透過類全委投資型保單由專業投資機構操作，連結全權委託投資帳戶，除了享受VIP級代操服務，更可節省研究投資標的的時間。