超高齡社會的金融問題，日本近 143 兆資產恐被凍結
作者 黃 敬哲 | 發布日期 2018 年 10 月 15 日 12:10 |
人口高齡化對經濟有重大影響，老年儲蓄通常比年輕人更多，但消費往往更少。雖然部分經濟學家認為這種變化有利於自動化和技術發展進步，降低失業的衝擊，但實務上，公共衛生及福利政策支出的大幅上揚，成為政府相當頭痛的議題。據世界衛生組織定義，65 歲以上老年人口占總人口比率達到 7% 時稱高齡化社會，超過 14% 就叫高齡社會，若達 20% 則稱為超高齡社會。
如今，做為高齡化問題最為顯著的國家之一，日本已即將邁入超高齡社會，且釀成了新的問題，老年人所持有的金融資產規模非常龐大，但卻常常因失智症無法確認本人意願被銀行拒絕動用其資產。而根據日本第一生命經濟研究所報告， 60 歲以上老年人的個人金融資產總額卻高達 1,300 兆日圓以上，60 歲以下卻僅 700 兆左右。
（Source：日本第一生命經濟研究所）
這個問題其實非常嚴重，據統計，老年失智症比例越來越高。日本政府的高齡社會白皮書指出，2015 年罹患失智症的高齡人口約 520 萬人，平均有 14% 患有失智症，而到 2025 年比例更將成長近 20%，占總人口近 7%。目前因老年失智而變相被凍結的資產將近 143 兆日圓，在到 2030 年恐達 215 兆，折合新台幣約 60 兆元。而瑞穗綜合研究所也預測，至 2035 年將有 15% 的有價證券是被失智症老人所持有。
尤其當年長者因失智症住進長照中心，但卻不能使用其儲蓄來支付龐大的治療費時，將會造成很直觀的社會衝擊，且這些資產是否可能會被濫用或吞沒也都是值得探討的議題。台灣內政部今年初也才宣布，65 歲以上老年人口比例，已達到 14.28%，正式邁入高齡社會，且距離超高齡社會，頂多還有 8 年時間，人口老化速度非常嚴重，且與日本相同，老年人資產規模相對高，未來也很有可能面對同樣的死錢問題。
雖然日本政府打算在存款管理等制度下功夫，不過目前仍沒有完善的制度。雖然有一些金融機構打算推出相關的信託服務，但在現行法制下就算是監護人也很難擅自動用其資產，遑論是法人。而家族信託也是解決方法之一，但尚未被普遍接受，利用率很低。
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